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Le rachat pour faire un gain sur le coût global

Le rachat de crédit est très avantageux pour l’emprunteur en ce sens qu’il lui permet de faire face à une seule dette. Mais la panoplie d’éléments qui entoure ce type d’opération, notamment les taux, les frais d’assurance, de garantie… peut être parfois très onéreuse pour l’emprunteur. Il est vrai qu’il est enclin à bénéficier d’un taux relativement bas, mais il doit faire preuve de bonne stratégie pour profiter d’un gain sur le coût global.

 Le rachat pour un gain sur le cout global : explication

Lorsque vous sollicitez un regroupement de crédits auprès d’une banque, celle-ci sera contrainte à vous l’octroyer en contrepartie d’un taux qui l’avantage. De ce fait, la somme à rembourser peut être supérieure à votre dette initiale. Mais ce n’est pas tout ! À l’instar des autres transactions bancaires, des frais de dossiers entrent également en ligne de compte dans le cadre d’un regroupement de crédits. Généralement versés à la banque ou au courtier qui se charge de l’opération, ces frais sont souvent établis en considérant le montant destiné à être emprunté. Vous avez intérêt à maitriser les contours de ces différents éléments pour que vous puissiez bénéficier d’un rachat avec gain sur le coût global. Cela vous permettrait de réaliser une opération économiquement concluante.

Le rachat pour un gain sur le cout global : comment se fait le calcul ?

Obtenir un rachat de prêt immobilier reste une démarche liée à des frais, lesquels doivent être déterminés suivant un calcul qui prend en compte une diversité d’éléments. Dans cette optique, le bon réflexe serait de solliciter l’aide d’un courtier, ce dernier prendra en compte :

Le capital restant dû

Il se pourrait que vous ayez un peu de liquidité pour rembourser vos mensualités de manière anticipée. Dans ce cas, pour obtenir le coût global de vos dettes, les banques multiplient généralement le capital restant dû par le taux de base, le tout divisé par 2. Par ailleurs, le remboursement par anticipation peut faire l’objet d’une pénalité semestrielle de 3%.

 La durée restante

Ce calcul est déterminant en ce sens qu’il vous permettra d’être fixé sur l’échéance du crédit nouvellement contracté avec pour finalité, la possibilité de savoir si vous aurez un gain sur le coût global ou non. Cependant, pour réaliser la bonne affaire, il faut qu’après la simulation, il y ait une différence importante entre le taux initial et le taux du nouveau crédit.

Le taux initial

Il regroupe l’échéance, la durée et le montant des pénalités. Un vrai calcul se fait entre ses éléments toujours dans le but de gagner sur le coût global.

Les frais de dossier

Dans le cadre d’un rachat de crédit, les frais de dossier sont obligatoires une fois que la banque a accepté de vous accorder le rachat. Ils peuvent être versés soit directement à la banque concernée, soit au courtier qui vous a accompagné dans les démarches.

Les frais de garantie

Il est évident que lorsque que l’on souscrit à un nouvel emprunt, il faut l’accompagner également d’une nouvelle garantie.

Les assurances

Les assurances interviennent également dans le rachat de crédit. Les frais que vous devez prévoir pour votre assureur se calculent en tenant compte de votre âge, de la durée du crédit concerné et du taux. Le montant total de ces éléments doit être bien défini pour vous éviter de perdre sur le coût global de votre remboursement.

Problématique
Solution 4

La situation financière de Francis et d’Annabelle s’est au cours des années améliorée. Ayant acheté leur première résidence il y a 15 ans sans apport sur une durée de 30 ans, époque où les taux étaient très élevés, leur souhait est de renégocier leur prêt afin de faire des économies.

Plusieurs solutions leurs ont été proposées, le couple a choisi la solution qui génère une économie sur le coût global.

Solution proposée

Suite à l’étude de faisabilité, plusieurs solutions ont été présentées.

  • Garder la même durée : le taux étant diminué l’échéance baisse et permet d’économiser la différence et ainsi pouvoir de rembourser plus tôt le capital restant dû ou améliorer son épargne,
  • Rallonger la durée : ce qui permet de diminuer fortement le montant des échéances et ainsi financer un autre bien,
  • Diminuer la durée : En diminuant la durée on gagne le nombre de mois de remboursement du capital car dans un crédit amortissable plus la durée est longue moins de capital mensuel est remboursé et plus les intérêts sont élevés.
Situation avant rachat
Echéance : 908.18 € HA — 360 mois
Coût global restant : 152 694 €
Situation après rachat
Echéance : 1 106.85 € HA — 312 mois (gain de 48 mois)
Coût global restant : 132 822 € (Gain de 19 871 €)