Perspective du passage à la retraite
Dans l’ordre normal des choses, la retraite est le moment de votre vie où vous arrêtez d’exercer toute fonction professionnelle. Vous êtes donc parti pour de longues vacances et vous pouvez vous consacrer à d’autres passions. Toutefois, cette période est subordonnée à une baisse des revenus d’environ 20 à 30 % dans le système des travailleurs en France. C’est la raison pour laquelle il est souhaitable de bien préparer à sa retraite. Il est important d'entreprendre des démarches pour se tenir au courant de ses prochaines rentrées d’argent. Si vous avez des crédits en cours, vous pouvez aussi envisager un rachat de crédit.
Dans le cas où vous dépendriez de plusieurs organisations à la fois, les spécialistes vous conseillent de faire un listage en bonne et due forme afin d’avoir une idée claire là-dessus. Ensuite, si vous avez souscrit à des cotisations ou des assurances pendant votre temps d’activité, on vous recommande de vous rapprocher des organismes concernés pour savoir ce à quoi vous pouvez prétendre quand vous serez à la retraite. En France, les règles de calcul des retraites changent régulièrement. Il y a actuellement le projet de la réforme des retraites proposé par le gouvernement qui est en cours de discussion.
Il est donc primordial que vous vous teniez au courant de ces changements, et en fonction de votre année de naissance. Par ailleurs, si vous avez des crédits en cours, vous pouvez prétendre à un rachat de crédits ou regroupement de crédit auprès de votre banque ou d’une banque concurrente. Cette solution est envisageable en raison de la baisse des revenus des retraités, ce qui peut entraîner des difficultés dans le remboursement de leurs prêts. Comment se passe le rachat de crédit pour les retraités et quels sont ses avantages pour ces derniers ?
Le rachat de crédits pour les retraités
Il y a quelques années, il était difficile d’obtenir un prêt ou un regroupement de prêts auprès d’une banque en tant que retraité, mais aujourd’hui, les banques ont fait l’effort d’apporter de telles offres aux séniors. En France, les banques arrivent actuellement à proposer des crédits d’une échéance de 20 à 25 ans aux personnes retraitées de 60 ans d’âge ou plus. Toutefois, il faut que ces dernières disposent d’une bonne garantie de remboursement. Le rachat de crédit est donc possible une fois à la retraite et cela apporte de nombreux avantages aux personnes âgées.
Les avantages d’un rachat de crédits pour les retraités
Les avantages pour les retraités dans ce genre d’opération sont multiples. Dans un premier temps, cela leur permet de disposer d’une plus longue durée pour rembourser leurs dettes. À cela s’ajoute le fait qu’ils vont pouvoir adapter le remboursement de ces dettes au montant des revenus de leur retraite. Ensuite, cette opération peut également leur permettre de financer l’achat d’autres biens. Ils peuvent par exemple financer l’achat d’un nouveau véhicule, d’une nouvelle maison, de payer des droits de succession, de venir en aide à leurs enfants ou petits-enfants, etc.
De même, le rachat de crédits pour les retraités peut leur permettre d’effectuer des travaux de rénovation dans leurs différentes résidences. Enfin, cette opération a un dernier grand avantage : les banques vous accordent le privilège de souscrire à un rachat de crédit avant même d'accéder à la retraite.
Au cours de ces dernières années, Yvette et Jean-Pierre ont acquis plusieurs biens locatifs afin de profiter de réductions d’impôts. Ayant encore quelques prêts en cours le passage à la retraite diminuant fortement leurs revenus, Yvette et Jean-Pierre devaient donc renoncer à l’achat de leur résidence secondaire tant souhaitée du fait que leur taux d’endettement explosé mais surtout et avant tout ils voulaient conserver leur qualité de vie.
Après avoir procédé à l’expertise de l’ensemble de leurs biens afin de déterminer le ratio hypothécaire et le ratio patrimonial :
Le ratio hypothécaire : soit les dettes en cours / par les valeurs des biens à renégocier + la valeur du nouveau bien à financer.
Exemple : les 2 résidences locatives d’une valeur de 395 000€ + le nouveau bien de 187 000€ = 582 000€.
Les capitaux restant dus + le nouveau prêt étant : 196 000€ + 187 000€= 383 000€ pour 582 000€Le ration Hypothécaire étant inférieur à 110% le prêt était réalisable sur ces critères.
Le deuxième point à traiter fut le taux d’endettement :
Sans l’achat de la nouvelle résidence secondaire, en fonction des revenus avant la retraite le T.E. était de 25%.
Au passage de la retraite, le taux d’endettement passa à 32.04%. Il n’était donc pas possible de financer le nouveau bien.
La solution : racheter les deux prêts locatifs dont l’ensemble des capitaux restant dus avec le financement de la résidence secondaire sur une durée beaucoup plus longue afin de garder les mêmes échéances et un taux d’endettement proche de l’ancien avant le passage à la retraite.
Grâce à cela Yvette et Jean-Pierre ont pu s’offrir le bien de leur rêve sans amputer leur qualité de vie du fait que la nouvelle échéance était proche de l’ancienne.