Financer des travaux
Introduction
En France, il est très courant de racheter un bien immobilier qui a ensuite besoin de travaux de rénovation, car il n’est plus tout à fait neuf. Vous devez par exemple revoir le système électrique, la plomberie, la maçonnerie, etc. Financer ces travaux peut se montrer coûteux. Alors, comment faire pour minimiser les coûts ? Dans le système bancaire français, plusieurs options s’offrent à vous. Selon votre situation, vous pouvez inclure le budget des travaux dans le prêt immobilier qui a servi à l’achat du bien, souscrire un autre crédit pour les financer ou bénéficier des aides aux travaux de rénovation.
Financer ses travaux par le biais du prêt principal
Il est possible d’inclure directement le coût des travaux de rénovation ou d’aménagement dans le prêt qui va servir à acheter votre logement. Vous allez bénéficier du taux du prêt au lieu d’un nouveau taux pour un prêt travaux basé sur du prêt à la consommation. Cela permet de disposer d’un délai plus long pour rembourser le prêt contrairement aux autres moyens de financer vos travaux. Le plus important est que cela vous évite de cumuler un crédit immobilier avec un crédit travaux. Vous devez donc faire le listing des travaux que vous souhaitez réaliser dès le début.
Dans la pratique, lorsque votre banque accepte de financer vos deux projets, elle suit de près les travaux. Elle vous demande un devis de l’ensemble des travaux. Cette estimation tient compte des entreprises auxquelles vous voulez faire appel et le matériel que vous comptez utiliser. Ainsi, lorsque le devis lui est présenté, elle se chargera elle-même de payer l’entreprise retenue pour les travaux.
Financer ses travaux par un prêt à la consommation
Vous avez plus de flexibilité pour gérer vos travaux de rénovation. Il est conseillé de souscrire un autre prêt dans le cas où les travaux que vous avez à faire ne sont pas aussi considérables ou dans le cas vous êtes déjà propriétaire de votre maison. Le prêt à la consommation est un prêt facile à obtenir auprès des banques, mais d’une durée généralement courte (60 mois). Ce prêt à l’avantage d’être rapide et simple, mais possède quelques inconvénients. C’est un crédit de très courte durée, le capital qu’il octroie est limité et son taux d’intérêts est plus élevé que dans le cadre d’un prêt immobilier.
Bénéficier des aides aux travaux de rénovation
Il existe de nombreuses aides pour permettre aux propriétaires de faire des rénovations énergétiques comme l’éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ) ou le crédit d’impôt pour la transition énergétique.
L’éco-PTZ est un crédit sans intérêt d’un montant de 30 000 euros maximum qui vous aide à réaliser vos travaux de rénovation. L’échéance dure 15 ans et concerne les propriétaires qui habitent leurs maisons et les logements locatifs. Les travaux doivent obligatoirement être effectués par un RGE (Reconnu Garant de l’Environnement) et le logement doit avoir été construit avant 1990.
Le crédit d’impôt pour la transition énergétique vous permet, en tant que propriétaire, d’obtenir une aide d’environ 30 % du montant de la rénovation. Dans ce cas également, vous devez forcément confier les travaux à un RGE et votre maison doit être âgée d’au moins 2 ans. Il y a aussi d’autres types d’aides comme l’aide écologique (3 000 euros) attribué par l’Anah et le chèque énergétique.
Elise et Antoine ont choisi d’investir dans l’ancien.
Antoine travaillant dans le bâtiment souhaitait réaliser certains travaux par lui-même en achetant les fournitures au fur et à mesure de l’avancement des travaux.
Les prêts en cours tous confondus ne donnaient pas beaucoup de faisabilité pour le financement des travaux qu’Antoine et Elise souhaitaient réaliser concernant l’aménagement des combles.
Les 2 prêts à la consommation pris sur une durée très courte (car pas de besoins au moment des souscriptions) plombaient le taux d’endettement comprenant un nouveau prêt sur une durée courte.
Malheureusement le prêt immobilier souscrit pour la résidence, trop récent et surtout avec un taux bas ne pouvait être ni renégocié ni racheté.
la seule solution était donc de reprendre les 2 prêts à la consommation en y ajoutant une trésorerie pour financer les futurs travaux.
le prêt de 30 000€ environ pour les travaux emprunté sur une durée de 6 ans en banque traditionnelle ou dans un organisme de prêt à la consommation amenait le taux d’endettement à 48.19% et ainsi ne pouvait plus permettre de faire un emprunt pour un imprévu.
• La solution fut de reprendre les 2 prêts en y ajoutant les 30 000€ déblocables sans justificatifs sur une durée de 15 ans.
Permettant ainsi à Antoine de faire les travaux à son aise et de profiter immédiatement des combles aménagés sans que leur qualité de vie ne soit amputée.