Le premier investissement sans apport
Les populations européennes sont de plus en plus attachées à l’idée d’avoir un bien immobilier. En effet, une étude réalisée par Eurostat révélait que 65% des citoyens français et 69 % des européens en général possèdent leur résidence principale. Toutefois, lorsqu’on prend en compte la plupart des pays de manière distincte, on constate une différence remarquable. Par exemple, dans le lot des pays ayant un fort taux de propriétaires, la Roumanie, la Lituanie, la Slovaquie sont respectivement en tête avec 95,6 % ; 92,2 % ; 90,5 % tandis que les pays qui affichent un taux faible sont l’Allemagne avec 52,6 %, l’Autriche avec 57,3 % le Danemark avec 63,0 %, la France 64,6 % et le royaume-uni 64,6 %.
Pourquoi devenir propriétaire ?
Se loger reste et demeure un besoin vital. Ainsi, Plus de 4 millions de Français sont dans des locations précaires et relativement coûteuses. Il est donc évident que leurs démarches futures porteront sur l’accession à la propriété. En bref, les hommes désirent avoir leur propre habitat pour :
- Réaliser des économies ;
- Garantir un logement pour leurs futures descendances ;
- Disposer d’un capital pierre.
Cependant, une chose est de nourrir l’envie de construire sa résidence principale et l’autre est d’avoir les moyens nécessaires pour le faire. Même lorsqu’on désire solliciter un prêt dans cette optique, il faut qu’un certain nombre de conditions soient réunies.
- Pouvoir se conformer aux taux d’endettement proposés sur le marché bancaire ;
- Avoir la capacité de fournir un apport ;
- Avoir un contrat à durée indéterminée ;
- Bien gérer ses comptes…
Devenir propriétaire : les incontournables
Avant de vous lancer dans les démarches menant à l’accès à la propriété, vous devez vous poser les bonnes questions, lesquelles vous permettront de savoir s’il faut acquérir un appartement ou une maison, et aussi de déterminer s’il faut investir dans le neuf ou dans l’ancien, en ville ou à la campagne… Il est très important d’être bien fixé sur ces différents éléments, puisque cela vous permettra de connaitre les charges qui entrent en ligne de compte dans votre démarche. Il faut également chercher toutes les informations possibles sur la taxe foncière et la taxe d’habitation.
Outre ces mesures, vous devez calculer votre capacité d’emprunt et cela se fait en 5 étapes spécifiques. La première consiste à confronter le montant total de vos revenus à vos différentes charges pour obtenir votre taux d’endettement.
La deuxième étape consiste à soustraire le taux d’endettement obtenu des 33 % généralement appliqués. Cette étape vous permettra de connaitre votre capacité d’emprunt. Dans la troisième étape, vous allez multiplier vos revenus par votre capacité d’emprunt. Quant à la quatrième étape, elle vous aidera à savoir combien vous pouvez emprunter. Vous devez faire vos calculs en tenant compte des taux d’emprunt possibles et de leur durée. Enfin, la cinquième étape de votre calcul prendra en compte les différents frais qui entourent un prêt, notamment les frais de notaire, de garantie, d’assurance…
Comment obtenir un prêt pour financer son bien immobilier ?
Après tous les calculs, vous pouvez solliciter votre crédit en toute liberté. Plusieurs solutions sont disponibles pour vous permettre de l’obtenir sans difficulté :
- Allonger la durée d’emprunt ;
- Solliciter un rachat de crédit pour faire face à une seule mensualité, mais avec durée de remboursement plus longue ;
- Financer votre bien à plusieurs en procédant par indivision ;
- Acheter par l’intermédiaire d’une société civile immobilière (SCI)…
Léa et Hugo, jeune couple souhaitant faire leur premier investissement sans apport. Actuellement locataires avec un loyer de 600€ et un taux d’endettement trop élevé, leur rêve était sur le point de se transformer en cauchemar. Et pourtant rien d’extraordinaire : un prêt à la consommation pour la voiture de Léa et un prêt qu'Hugo vient de réaliser pour l'achat de sa nouvelle voiture.
Loyer : 600€
Prêt : 215€
Prêt : 163€
Compte tenu du taux d'endettement élevé et sans apport, le choix de l'organisme bancaire a été établi en fonction de plusieurs critères :
- Prêter sur une durée longue (25ans),
- Accéder à un grand nombre de banques du fait de l'apport pour les frais,
- Racheter les 2 prêts et financer le complément de l'apport correspondant aux frais demandés par la banque.
Ainsi nous retrouvons un taux d'endettement inférieur à 33% et une échéance inférieure à leur loyer pour ne pas avoir de saut de charge négatif. De plus nous avons négocié le manque d'apport par le financement d'un prêt à la consommation dans la même banque nous permettant d'avoir l'apport pour accéder au prêt PAS (Prêt d'Action Social) di fait qu'ils étaient en position de primo accédant. Grâce à toutes ces actions, Léa et Hugo ont pu réaliser leur rêve et obtenir la maison qu'ils désiraient.