Le Prêt In Fine

Introduction

Le prêt in fine ou le crédit in fine est un crédit immobilier dans lequel il vous est demandé de payer d’abord uniquement les intérêts et les assurances pendant la durée de la dette. Le montant dû lui-même est remboursé à la fin de l’échéance. Par sa nature, il s’oppose aux prêts amortissables et se montre avantageux pour les personnes voulant acheter un bien pour le mettre en location. Comment fonctionne ce type de prêt ? Possède-t-il des avantages et inconvénients ?

Comment ça marche ?

Le crédit in fine est un type d’emprunt très souvent recommandé par les banques. Dans la pratique, vous contractez un prêt auprès d’une banque, ou de toute autre institution financière, dont la date d’échéance est fixée et l’intérêt sur le montant de la dette est également déterminé. Au cours de la durée du crédit, vous allez payer par mois une partie de l’intérêt, jusqu’à en payer la totalité. Pendant tout ce temps, la somme due reste toujours fixe. Ce n’est qu’à l’échéance que la banque va vous demander de rembourser le montant emprunté, en une seule fois.
Tout le monde peut prétendre à cet emprunt, une entreprise, un professionnel ou bien un particulier. En France, la loi ne limite pas la somme totale que vous pouvez acquérir dans ce type d’engagement, mais la valeur minimale chez la plupart des banques avoisine les 21 500 euros. Aussi, semble-t-il, le prêt in fine est généralement accordé pour une durée comprise entre 3 et 25 ans en moyenne. Par ailleurs, pour s’assurer que l'emprunteur s’acquitte totalement de la dette, les banques l’associent souvent à une épargne par capitalisation ou une assurance-vie. Cela a pour but de faciliter le paiement de la dette au débiteur.

Domaine d’utilisation

Même si tout le monde peut obtenir un prêt in fine, il n’est pas adapté à tous les cas d’utilisation. Il est surtout réservé à l’investissement immobilier locatif. Il peut très vite se transformer en cauchemar s’il est utilisé pour acquérir une résidence principale. Retenez que vous devez être en mesure de payer la totalité de votre dette en une seule fois à la date d’échéance. Vous aurez donc à prouver à votre prêteur que vous serez financièrement solide au moment opportun.

Avantages

Principalement, le prêt in fine présente un avantage d’ordre fiscal. En fait, l’emprunteur peut déduire les intérêts de la dette de ses revenus locatifs. Néanmoins, il dispose de plusieurs autres avantages. Les mensualités sont nettement moins élevées par rapport à ceux d’un prêt immobilier. En effet, le débiteur ne paie chaque fois qu’une partie soit uniquement les des intérêts pendant la durée de la dette au lieu d’une partie du montant total de la dette plus une partie des intérêts. Il possède aussi l’avantage de limiter les décaissements à la date d’échéance. En cas de décès, l’assurance-vie associée au prêt rembourse la dette.

Inconvénients

Si le prêt in fine peut se montrer fiscalement avantageux, il a quand même quelques inconvénients. C’est un type d’emprunt plus onéreux. Son taux d’intérêt est très élevé comparativement aux prêts amortissables. Il faut donc que l’avantage fiscal soit présent et que le rendement du contrat d’assurance vie compense le montant des intérêts versés. Si vous devez contracter un prêt in fine, pensez à consulter un professionnel des finances.